Afore: la pensión, un acertijo

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Los trabajadores con ahorro en Afore, como los Tres tristes tigres

CIUDAD DE MÉXICO-Elegir a la Afore con mayor rendimiento contribuirá a que cuentes con recursos suficientes para sostener tu retiro. Checa cómo hacerlo.

Las Administradoras de Fondos para el Retiro (Afores) son instituciones financieras privadas que gestionan el ahorro de todos los trabajadores qué estén afiliados al Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) y al Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores al Servicio del Estado (ISSSTE), para que reciban una pensión al retirarse.

Desde que fueron creadas por la Ley del Seguro Social, en 1997, son reguladas por la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar).

¿Qué Afores existen?

CONSAR regula 10 Afores entre las que puedes elegir. Las cuales son:

  • Azteca
  • Citibanamex
  • Coppel
  • Inbursa
  • Invercap
  • PensionISSSTE
  • Principal
  • Profuturo
  • SURA
  • XXI Banorte.

¿Cuál es mi Afore?

Si eres un trabajador que cotiza en las instituciones de seguridad social mencionadas tienes derecho a una cuenta individual en una Afore.

Cuando, como empleado, no eliges una AFORE, tu dinero va a una cuenta concentradora del Banco de México (y administrada por Azteca desde la entrada del nuevo Gobierno). Meses después eres asignado a una Afore.

Es posible cambiar de Afore una vez al año, si así lo deseas.

Para saber en qué Afore estás puedes llamar por teléfono a SARTEL (01 5513-28-5000) o ingresar al sitio www.e-sar.com.mx en la sección "Localiza tu AFORE08".

Para realizar la consulta deberás tener a la mano tu Número de Seguridad Social (NSS) del IMSS, si cotizas para este Instituto, o tu CURP si cotizas para el ISSSTE.

Una vez que sepas qué Afore administra tus recursos, comunícate con ella para que recibas información sobre tu cuenta, pues tiene la obligación de emitir estados de cuenta, constancias de saldo o detalles de movimientos de las cuentas de ahorro. Es la única instancia que te puede dar información sobre ello.

 

¿En qué invierten las Afores tu dinero?

El dinero depositado tu cuenta se invierte para generar rendimientos.

Estas inversiones son hechas por las Sociedades de Inversión Especializadas de Fondos para el Retiro, (SIEFORES).

Los rendimientos que tu cuenta genere dependerán de la SIEFORE en la que estés y deberán ser transparentes en tu estado de cuenta, mismo que tu Afore debe enviarte tres veces al año.

Mientras más joven seas, las SIEFORES invierten sus recursos en instrumentos más diversificados que, a su vez, pueden ofrecer mayores rendimientos.

Existen cuatro de acuerdo con el grupo de edad:

  • SIEFORE 4: Entre 36 años o menos
  • SIEFORE 3: Entre 37 y 45 años
  • SIEFORE 2: Entre 46 y 55 años
  • SIEFORE 1: Mayores de 56 años

Por ejemplo, las SIEFORES Básicas 3 y 4 invierten en instrumentos financieros y proyectos productivos de larga maduración, como la construcción de una carretera o un bono gubernamental con vencimiento a 30 años.

Mientras tanto, las SIEFORES Básicas 2 y 1 invierten en instrumentos de mediano y corto plazo como un bono gubernamental con vencimiento de 5 años.

 

Elige la mejor Afore

Berénice Ramírez, académica de la Universidad Nacional Autónoma de México (UNAM), explica que la mejor opción entre las Afores es aquella que te ofrezca una tasa mayor de rendimiento neto.

Es decir, la resta simple del rendimiento bruto que otorga la Afore menos la comisión que cobra (costos de administrar e invertir los recursos, de servicios al cliente).

Las comisiones aparecen como porcentaje del saldo y de acuerdo con La Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE), un monto de uno por ciento sobre tu saldo podría reducir 20 por ciento el ahorro acumulado en 40 años.

Además de la SIEFORE a la que pertenezcas de acuerdo con tu edad, el comportamiento de precios de acciones que coticen la Bolsa Mexicana de Valores y los precios de tasas de interés determinarán los rendimientos de tus ahorros.

Para corroborar tu decisión, existe el Medidor de Atributos y Servicios de las AFORE (+MAS AFORE).

¿Es útil el retiro voluntario?

Es ahorro adicional que realizas a tu cuenta individual de Afore puede ser utilizado como gasto, inversión futura o para aumentar el monto de tu pensión. Sus ventajas son:

  • Es deducible de impuestos
  • Tú decides el monto y la periodicidad de tus aportaciones.
  • A diferencia de las aportaciones que realiza tu patrón, puedes disponer de estos recursos antes de tu retiro y a partir de los dos meses de cotización en una Afore.
  • Las Aportaciones Voluntarias son independientes a las 1250 semanas de cotización en el IMSS que son necesarias para recibir tu pensión.